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18 de septiembre de 2023
¿Estás a punto de comprar o invertir en un inmueble? Entonces es importante entender cómo afecta el tipo de interés de tu hipoteca.
La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes que puedes tomar en tu vida, y puede implicar la contratación de una hipoteca para financiar la compra.
Por lo tanto, es fundamental comprender los diferentes aspectos de los tipos hipotecarios, ya que pueden tener un impacto significativo en las finanzas a largo plazo.
La tasación es un paso previo y necesario para que el banco otorgue el préstamo. La entidad utilizará el valor de la tasación para determinar el importe que concederá de la hipoteca.
Habitualmente, el porcentaje de cobertura del préstamo es del 80% del valor de la tasación, aunque puede alcanzar al 90%, según las condiciones de cada entidad bancaria.
Si ya tienes una hipoteca o piensas en solicitar una, es importante familiarizarse con conceptos básicos para entender cómo influye en los préstamos.
Un tipo hipotecario, o tipo de interés hipotecario, es el porcentaje de interés que pagas por la cantidad prestada para financiar la compra de una vivienda. Es el coste del préstamo, expresado en porcentaje, que el banco o la entidad financiera añade al capital para generar ingresos por el dinero prestado.
El valor al que las entidades bancarias se prestan dinero entre ellas es lo que se conoce como euríbor. Y este es el índice que marca las posibles subidas o bajadas en la cuota hipotecaria si eliges o tienes una hipoteca tipo variable o mixto.
Los tipos hipotecarios fluctúan al alza y a la baja en función de las decisiones del Banco Central Europeo.
Dependiendo de si tu hipoteca tiene cuotas fijas o variables, también es probable que aumenten tus pagos mensuales.
Un tipo fijo permanece constante durante todo el plazo del préstamo, y esto significa que la cuota mensual sigue siendo la misma a lo largo del tiempo.
Esta modalidad permite conocer de forma anticipada cuánto será la cuota de cada mes, al margen de las subidas o bajadas de tipos. Por otro lado, el tipo de interés suele ser superior a los préstamos de tipo variable en el momento de la contratación.
Un tipo variable, por el contrario, fluctúa en función de las condiciones del mercado financiero, y esto puede significar que los pagos mensuales aumenten o disminuyan con el tiempo.
Los propietarios de viviendas con hipotecas a tipo variable sentirán el impacto de la subida de tipos porque su préstamo está vinculado a un índice de referencia, el tipo básico, que se revisará normalmente de forma anual o semestral.
El tipo de interés suele ser inferior al de las de tipo fijo y cuenta con opciones de amortización más largas.
Al ser variable, el pago de la cuota será mayor si los intereses suben, y será menor si bajan.
En los préstamos a interés variable suele ser habitual la inclusión de un límite mínimo de tipo de interés, así como también de un límite máximo: son las conocidas como cláusulas ‘suelo’ y ‘techo’.
Los tipos mixtos combinan las del tipo fijo y la variable. Las cuotas integran dos tipos de interés, primero con el tipo fijo durante los primeros años y luego pasará a un interés variable.
Esta opción resulta interesante en épocas de mayor incertidumbre al ofrecer una solución mixta que diversifica los riesgos para todos los implicados en la operación.
Para quienes estén preocupados por los pagos de la hipoteca, es recomendable revisar el préstamo con un especialista en el sector o un asesor financiero que pueda ayudar a determinar si hay que cambiar el tipo de hipoteca.
También pueden ayudar a explorar opciones para realizar amortizaciones anticipadas según las proyecciones del tipo de interés.
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